移动银行业务有助于缩小贫富差距
译自：5月28日【英国】BBC News
编译：电子贸促会 王叶子
许多人们对移动银行的信任甚于传统银行
手机银行改变了发展中国家人们转账的方式，它将提供更为先进的银行服务，真正改变人们的生活。
目前，27亿生活在发展中国家的人口未获得任何种类的金融服务。但在非洲地区、拉美地区和亚洲地区，却有10亿人口拥有移动电话。
因此，移动货币服务如雨后春笋般地在世界各地发展起来。据全球移动通信协会称，目前在全球范围内，共有65种电子货币系统在运行，同时，还有另外82种系统即将推出。
大多数系统提供诸如转账之列的基本服务，这对于移民工人来说极其重要，因为他们需要及时为家人汇款。
在这些系统中，肯尼亚的M-Pesa 也许是最著名的。在不到3年的时间内，940万肯尼亚人使用了该服务。现在，它已准备好进入下一阶段。M-Pesa最近开始与肯尼亚的Equity银行合作，向用户提供储蓄帐户——M - Kesho。
货币贸易
这意味着他们的M-Pesa帐户将不再只用于转账。M-Pesa将成为虚拟银行帐户，使客户能够开通储蓄账户，获取利息，并能得到信贷和保险产品。之前，Equity银行已允许M-Pesa用户能够通过全国的自动取款机取钱，如今M-Pesa的新服务可视为该服务的延伸。
世界银行扶贫协商小组（CGAP）出席了M-Kesho的发布会。CGAP的首席执行官Alexia Latortue说：“肯尼亚正在向全世界发送一个信息：穷人也渴望储蓄账户。对于那些拥有手机却没有银行账户的10亿穷人而言，移动银行业务是一种为他们提供储蓄业务的强有力的途径。”
穷人渴望储蓄账户
与此同时，在乌干达，移动运营商MTN正在提供一种相似的移动货币服务，在该服务运行的第一年，已吸引到89万用户。这比公司的预期高了一倍。
MTN公司移动货币业务负责人Richard Mwami预测，到今年年底，该服务的用户将上升至200万人，而到2012年将有望突破350万人。
他承认，建立该系统的最大挑战之一，是调节各个代理商之间的现金流。他说：“这样的问题我们已经遇到过，即资金流动性的问题。有些时候当用户走进商店，却发现那里并没有现金可取。”
同时，欺诈也是一个非常严重的问题，几乎每两三个星期内就会发生1—2例。
大约有60％的用户居住在农村地区，那里人们的识字率普遍很低，代理商往往是那些经过授权办理存款业务和发放现金的当地零售商。Mwami先生说：“他们对该服务运作的方式，一无所知。”
MTN现在已开始进行一项教育计划，通过国家广播来推介和讲解移动货币服务。
微观经济
全球移动通信协会移动货币领域负责人Gavin Krugel认为，代理商比传统银行更值得信任。他说：“传统银行有旋转门和武装保安人员。但许多消费者认为，他们只为富人服务。”
与此相反，移动货币业务的代理商往往是当地人们信赖的零售商，他们在过去十年间一直在向相同的客户售卖电话卡等等。Krugel先生说：“每一个代理商都受过培训，那些胡作非为的人，将从整个系统中被剔除。”
Fundamo公司为MTN乌干达移动货币业务提供了解决方案，该公司的执行董事Aletha Ling认为：“挑战是值得的，因为我们非常容易便能看出该业务为用户带来的广大利益。金钱从城市被寄到需要它的农村地区。减少了现金转手的次数，从而保证转账安全。在这之前，人们一直携带大量现金从一处到另一处。”
乌干达的传统银行用户非常少，只有38％的人口拥有银行账户，只有7％的人口使用一个以上的银行产品。
新任命的英国国际发展大臣Andrew Mitchell称，移动银行还可以成为一种摆脱贫困的有效途径。
在全球移动通信协会于里约热内卢举办的移动金融峰会（mobile money summit）上，他说：“获得基本的金融服务——即使是少量的钱，也能够储存、转账和投资——将为世界各地的人们带来极大的改变。它能够帮助一位农民从一场坏收成中幸存下来，或者为贫民窟居住者提供生死攸关的资本，使他们能够开始做些小本生意。”
这与Mwami先生的观点不谋而合。
Mwami先生说：“手机的神秘感已被破除，对于手机的使用，人们充满信心，从而推动了该市场的发展。”
破坏性的技术
去年，Bill Gates承诺斥资500万美元帮助世界上的穷人建立自己的银行帐户。无银行账户人群移动金融基金（Mobile Money for the Unbanked Fund）由全球移动通信协会基金会管理。截至目前，它已宣布了几个将受益于该基金的应用项目。
其中包括孟加拉国的Grameenphone服务，该项目旨在加强移动货币服务和其他诸如孟加拉国铁路的移动票务服务等。
资金还将拨给Orange的移动货币服务Orange Money，该项目旨在为非洲西部引入更多先进的金融服务，在那里，只有4%的人口拥有银行账户。
提供M-Pesa服务的Safaricom公司，也将获得一笔赠款，以帮助非政府组织和肯尼亚政府得到急需的资金，帮助肯尼亚首都内罗比非法居住区的弱势家庭获得账户。
在柬埔寨，多数工资通过现金支付，Cellcard公司希望能为那些急需为远在农村的家人汇款的移民，提供移动转账、账单支付、话费充值等服务。
在巴基斯坦、印度、斯里兰卡和斐济，类似的项目也将同时受益于该基金。
Krugel先生说：“移动银行业务像一团缓缓燃烧的火苗，但它终究是一种潜在的革命，只要它与用户的需求相符合。在这些新兴市场中，提供成熟的银行账户服务，只会是浪费时间。消费者首先需要了解其最基本的部分。”
他说：“起初，他们不信任这种机制。但他们能够了解它如何运作，并最终开始将钱放在他们的账户中。这也是他们摆脱贫困的开始。”
下一阶段，将是提供更复杂的服务，如丧葬或住院保险。
他说：“例如，在非洲文化中，他们非常尊重生命，因而丧葬保险是非常重要的。
传统的银行现在开始意识到移动货币服务所带来的威胁，它们越来越多地与移动公司合作，希望开拓这个全新市场的潜力。
Krugel 先生说：“M-Pesa起到了足够破坏性的作用，它迫使传统银行作出回应。如果银行确实认为这是一个威胁，他们会认识到在社会经济金字塔底层人口中存在的机会。这便是移动产业的巨大贡献。”
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